ΕΠΤΑ ΤΡΟΠΟΙ ΝΑ ΣΩΣΕΙΣ ΤΟ ΣΠΙΤΙ ΣΟΥ ΑΠΟ ΠΛΕΙΣΤΗΡΙΑΣΜΟ

ΚΑΙ ΝΑ ΡΥΘΜΙΣΕΙΣ ΤΑ ΧΡΕΗ ΣΟΥ

     Η προστασία της κύριας κατοικίας του οφειλέτη είναι υπόθεση άρρηκτα συνδεδεμένη με τη ρύθμιση των οφειλών του, ιδίως εν όψει του γεγονότος ότι πλέον δεν υπάρχει πλέον ρητή σχετική πρόβλεψη στην ελληνική νομοθεσία. Το ζήτημα αυτό απασχολεί μεγάλη μερίδα των συμπολιτών μας και τα ευχάριστα νέα είναι ότι ακόμη και σήμερα υπάρχουν πολλοί τρόποι στην φαρέτρα του δανειολήπτη:

Παρακάτω παρατίθενται οι επτά πιο αποτελεσματικές στρατηγικές:

1/ Η Πλατφόρμα του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών:

Μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, έχει προσφερθεί στους οφειλέτες, είτε είναι φυσικά πρόσωπα είτε επιχειρήσεις, ένας θεσμικός τρόπος εξωδικαστικής διαπραγμάτευσης με το σύνολο των πιστωτών τους, είτε είναι ιδιώτες (Τράπεζες και Servicers)  είτε το Δημόσιο (Εφορία, Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης) για τη ρύθμιση του συνόλου των οφειλών τους σε μία ενιαία συμφωνία. Η πλατφόρμα παρέχει τη δυνατότητα ρύθμισης των οφειλών με ευνοϊκούς όρους, ιδίως για τους ευάλωτους συμπολίτες μας, ενώ υπάρχουν προβλέψεις για την αναστολή διαδικασιών εκτέλεσης, όπως οι πλειστηριασμοί – υπό όρους. Είναι σημαντικό η διαχείριση της πλατφόρμας να αναλαμβάνεται από εξειδικευμένους  στο χειρισμό της νομικούς συμπαραστάτες, ώστε να είναι εγγυημένη αφ’ ενός η αποφυγή των «παγίδων» της πλατφόρμας αλλά και η επίτευξη της βέλτιστης δυνατής λύσης.

            2/ Η Βεβαίωση Ευάλωτου Οφειλέτη και το Ενδιάμεσο Πρόγραμμα:

            Η ίδια ως άνω πλατφόρμα λαμβάνει ιδιαίτερη μνεία για τους ευάλωτους οφειλέτες, δηλαδή τους συμπολίτες μας που βρίσκονται σε εξαιρετικά δυσμενή οικονομική κατάσταση – η οποία δεν αντισταθμίζεται από αξιόλογη ακίνητη περιουσία. Ο ευάλωτος οφειλέτης έχει τη δυνατότητα να εκδώσει σχετική Βεβαίωση από ειδικό τμήμα της ως άνω Ηλεκτρονικής Πλατφόρμας Εξωδικαστικού Μηχανισμού, όπου, αφού αντληθούν όλα τα οικονομικά και περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη κι εφ’ όσον πληρούνται τα σχετικά – πολύ αυστηρά – κριτήρια, εκδίδεται η σχετική Βεβαίωση με ισχύ για τρεις μήνες. Οι ευάλωτοι οφειλέτες μπορούν να αξιοποιήσουν την ως άνω Βεβαίωση τόσο στην Πλατφόρμα του Εξωδικαστικού Μηχανισμού (βλ. αμέσως ανωτέρω), όπου προσφέρονται ευνοϊκότερες ρυθμίσεις, όσο και στην Πτωχευτική Διαδικασία. Ιδίως αξίζει να αναφερθεί το Ενδιάμεσο Πρόγραμμα, το οποίο αφορά ευάλωτους οφειλέτες οι οποίοι είτε έχουν ενταχθεί ήδη στη διαδικασία της πτώχευσης είτε έχει επιβληθεί κατάσχεση επί της κύριας κατοικίας τους και μέσω αυτού δύνανται να πετύχουν κρατική επιδότηση στο στεγαστικό δάνειο, αναστολή διωκτικών μέτρων. Επισημαίνεται ότι το Ενδιάμεσο Πρόγραμμα είναι διαδικασία ουσιαστικά προπτωχευτική και δη προσωρινή, για ευάλωτους οφειλέτες οι οποίοι έχουν ήδη υπαχθεί στην πτωχευτική διαδικασία – έως τη μεταβίβαση του ακινήτου τους στον Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης – ενώ για ευάλωτους οφειλέτες στους οποίους έχει επιβληθεί κατάσχεση, στο πέρας του προγράμματος θα βρεθούν και πάλι αντιμέτωποι με τον πιστωτή τους, άλλως με τον Πτωχευτικό Νόμο.

3/ Αξιοποίηση του Νέου Πτωχευτικού Κώδικα (ν. 4738/2020):

Ο νέος Πτωχευτικός Κώδικας εισάγει τη δυνατότητα της ρύθμισης του συνόλου των οφειλών του δανειολήπτη, καθώς και ένα ιδιαίτερο (και μεσοβέζικο) τρόπο διάσωσης της πρώτης κατοικίας. Ο ευάλωτος δανειολήπτης ο οποίος προσφεύγει στον Πτωχευτικό Νόμο, έχει τη δυνατότητα να παραμείνει στην κατοικία του, τρόπον τινά ως μισθωτής, για μία δωδεκαετία. Μολονότι ο οφειλέτης πράγματι χάνει την κυριότητα του ακινήτου του, αποτρέπεται τουλάχιστον μέσω του νόμου για δώδεκα έτη η αποβολή του από το ακίνητο, ενώ του χορηγείται η δυνατότητα επαναπόκτησής του στο μέλλον. Αξίζει να σημειωθεί ότι στο πέρας της πτωχευτικής διαδικασίας, ο οφειλέτης απαλλάσσεται από το σύνολο των οφειλών του, ώστε να έχει πράγματι κατόπιν μία «δεύτερη ευκαιρία».

4/ Εκμετάλλευση των Προγραμμάτων Ρύθμισης Οφειλών προς το Δημόσιο:

            Περιοδικά, η ΑΑΔΕ προσφέρει προγράμματα ρύθμισης υφιστάμενων οφειλών, με τις οποίες ο οφειλέτης δύναται να αποπληρώσει με δοσολόγιο τις οφειλές του προς το Δημόσιο, συνήθως με ευνοϊκούς όρους (π.χ. με διαγραφή μέρους ή του συνόλου των τόκων και των προσαυξήσεων). Παράγοντες εν προκειμένω είναι η συστηματική παρακολούθηση της ανακοίνωσης των ρυθμίσεων αυτών και η έγκαιρη κινητοποίηση. Ομοίως, το ΚΕΑΟ προσφέρει τη δυνατότητα ρύθμισης οφειλών από ασφαλιστικές εισφορές.

5/ Ο Κώδικας Τραπεζικής Δεοντολογίας:

Ο Κώδικας Τραπεζικής Δεοντολογίας είναι μία θεσμική, δηλαδή νομοθετικώς προβλεπόμενη, διαδικασία εξωδικαστικής προσπάθειας ρύθμισης οφειλών, η οποία – θεωρητικώς – οφείλει να προηγείται πριν από την εκκίνηση νομικών ενεργειών εκ μέρους του πιστωτή, και μάλιστα με πρωτοβουλία του τελευταίου. Για την εύρυθμη λειτουργία του Κώδικα, τηρείται ηλεκτρονική πλατφόρμα του gov.gr, όπου ο οφειλέτης καταγράφει πλήρως, με πάσα διαφάνεια και καλή τη πίστει, την οικονομική και περιουσιακή του κατάσταση, ώστε ο πιστωτής να αξιολογήσει δυνατότητες ρύθμισης και να προτείνει ο ίδιος τρόπο εξωδικαστικής ρύθμισης της οφειλής. Σημειώνεται ότι, για να είναι ευνοϊκή για τον οφειλέτη η εξέλιξη είναι απαραίτητο να απευθυνθεί σε ειδικό για τα δάνεια δικηγόρο.

Επίσης σημειωτέον ότι σε περίπτωση που ο οφειλέτης κληθεί από τον πιστωτή του και δεν ανταποκριθεί στην υποβολή αίτησης μέσω του Κώδικα Δεοντολογίας, αυτός χαρακτηρίζεται «μη συνεργάσιμος», ένα στίγμα που επιβαρύνει τη θέση του σε κάθε μελλοντική δικαστική και εξωδικαστική ενέργεια.

Αξίζει επίσης να τονιστεί ότι ο πιστωτής μπορεί να απορρίψει την αίτηση του οφειλέτη και να μην προσφέρει ρύθμιση, ή επίσης μπορεί η ρύθμιση που θα προταθεί στον οφειλέτη να είναι δυσβάστακτη. Και στις δυο περιπτώσεις, ο οφειλέτης έχει δικαίωμα ένστασης, ώστε να επιδιώξει μία καλύτερη πρόταση ρύθμισης της οφειλής του.

6/ Η Εξωδικαστική Διαπραγμάτευση με τους Πιστωτές:

            Η διαπραγμάτευση του οφειλέτη απευθείας με τον πιστωτή του πολλές φορές δύναται να προσφέρει τη μακροπρόθεσμη αναδιάρθρωση της οφειλής του, καθώς η υπόθεση εξετάζεται μεμονωμένα και ενδελεχώς, ώστε ο οφειλέτης να είναι σε θέση να εκμεταλλευτεί κάθε πτυχή της υπόθεσής του. Παρά ταύτα, συστήνεται προσοχή: οι υπάλληλοι των πιστωτών είναι εκπαιδευμένοι στη διαδικασία της διαπραγμάτευσης και δε διστάζουν να αξιοποιήσουν ακόμη και αθέμιτες πρακτικές για να «τυλίξουν» τον οφειλέτη σε επιβαρυντικές για την υπόθεσή του παραδοχές, οδηγώντας τον σε δυσβάσταχτες και υπέρ- δεσμευτικές λύσεις. Η κατάλληλη καθοδήγηση του οφειλέτη είναι έργο εξίσου πεπειραμένων διαπραγματευτών, οι οποίοι να είναι σε θέση να αξιολογήσουν το κάθε βήμα της διαπραγμάτευσης, για το σκοπό της επίτευξης της πολυπόθητης ρύθμισης.

7/ Η Δικαστική Οδός:

            Όταν οι πιστωτές κινούν διαδικασία εκτέλεσης, οι οφειλέτες οδηγούνται αναπόδραστα δικαστικώς για να διασώσουν την ακίνητη περιουσία τους. Η νομική τους κατοχύρωση αποτελεί απαραίτητο όρο για να αποφευχθεί η απώλεια της ιδιοκτησίας τους, αφού ενέργειες όπως η έκδοση Διαταγής Πληρωμής και η διενέργεια Κατάσχεσης και Πλειστηριασμού θέτουν τον οφειλέτη προ τετελεσμένων, ενώ προεξοφλούν ότι οποιαδήποτε προοπτική ρύθμισης για τον οφειλέτη θα είναι υπέρμετρα δεσμευτική – εκτός εάν καταφέρουν οι οφειλέτες να αποκρούσουν τις ενέργειες των πιστωτών τους αποτελεσματικά, π.χ. με Ανακοπές. Η θετική έκβαση της δικαστικής ακύρωσης τέτοιων ενεργειών των πιστωτών συνεπάγεται κατά κανόνα και τη διάνοιξη θετικών προοπτικών ρύθμισης της οφειλής τους.

Τα Δικαστήρια δεν προσφέρουν όμως μόνον «αμυντικά μέσα», αλλά και επιθετικά, αφού ο οφειλέτης δύναται να επιδιώξει δικαστικά την αμφισβήτηση του ύψους της οφειλής του, με τη συνδρομή ειδικού οικονομολόγου, ώστε να θέσει τον πιστωτή του προ τον ευθυνών του για την πολύ πιθανή διόγκωση της οφειλής του, μέσω της Αρνητικής Αναγνωριστικής Αγωγής.

Η συνεκτίμηση φυσικά των κατάλληλων δικαστικών ενεργειών σε συνάρτηση με την πορεία της διαπραγμάτευσης επαφίεται στον εξειδικευμένο νομικό συμπαραστάτη, που είναι σε θέση να κατευθύνει τον οφειλέτη και να τον βοηθήσει να επιλέξει την καλύτερη στρατηγική για την περίπτωσή του.

Συμπέρασμα:

Η προστασία της κύριας κατοικίας και η διαχείριση των οφειλών δύναται να αποδειχθεί μία απαιτητική διαδικασία για τον οφειλέτη. Ο τελευταίος όμως δεν πρέπει να ξεχνάει ότι υπάρχουν αρκετές επιλογές και εργαλεία στη διάθεσή του. Η άμεση κινητοποίηση και η αναζήτηση της κατάλληλης βοήθειας και νομικής συνδρομής είναι τα κλειδιά της επίτευξης του καλύτερου δυνατού αποτελέσματος και της διάσωσης της κύριας κατοικίας από τις διωκτικές ενέργειες από τους πιστωτές, με την εξεύρεση της βέλτιστης και σε κάθε περίπτωση βιώσιμης λύσης για την αναδιάρθρωση των οφειλών.

Το γραφείο μας με πολυετή εμπειρία σε τραπεζικά ζητήματα εν γένει είναι σε θέση να βρει την καλύτερη λύση και να σας καθοδηγήσει στην προσπάθεια εξωδικαστικής ρύθμισης των οφειλών σας είτε μέσω διαπραγμάτευσης είτε μέσω Διαμεσολάβησης και με τις τράπεζες και τα funds.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού για διάσωση περιουσίας από πτώχευση και πλειστηριασμό καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή στα τηλ: 210 8811903, 6932455478.