Από την είσοδο της Χώρας μας στην (παγκόσμια) οικονομική κρίση, το έτος 2010, μέχρι σήμερα, εκατοντάδες χιλιάδες συμπολίτες μας ταλανίζονται από το μείζον για την ελληνική οικονομία πρόβλημα του ιδιωτικού χρέους. Μάλιστα, στην πορεία των ετών, το ζήτημα αυτό, στο οποίο επικράτησε να αναφερόμαστε με τον όρο «κόκκινα δάνεια», έλαβε τόσο μεγάλες διαστάσεις ώστε αποτέλεσε την απόλυτη προτεραιότητα των διαδοχικών κυβερνήσεων, οι οποίες νομοθέτησαν σειρά νόμων – εργαλείων για την αναχαίτιση του φαινομένου: ο Ν. 3869/2010 για τα Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά (γνωστός ευρέως κι ως Νόμος Κατσέλη), ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών Επιχειρήσεων του Ν. 4469/2017, η Ηλεκτρονική Πλατφόρμα Προστασίας της Κύριας Κατοικίας του Ν. 4605/2019, αλλά και ο Νέος Πτωχευτικός Νόμος (Ν. 4738/2020), μεταξύ άλλων, εντάσσονται ανάμεσα σε αυτά τα εργαλεία.

Δυστυχώς, τα περισσότερα νομικά εργαλεία που προσφέρθηκαν σε νοικοκυριά κι επιχειρήσεις ελάχιστα άλλαξαν την εικόνα της ελληνικής οικονομίας. Περίπου μία δεκαετία αργότερα, το ιδιωτικό χρέος υπερβαίνει τα 242,6 δις ευρώ! Δεν πρέπει βέβαια να παροράται το γεγονός ότι την οικονομική κρίση διαδέχτηκε πολύ σύντομα η πανδημική κρίση του Covid– 19 που επιδείνωσε σημαντικά την (παγκόσμια οικονομία). Έτσι, ακόμη και σήμερα, ολοένα και περισσότεροι συνάνθρωποί μας καταλήγουν να αφήνουν απλήρωτες τις δόσεις του δανείου τους. Η οικονομική αδυναμία που οδηγεί στη μη πληρωμή του δανείου, επιφέρει συνέπειες που μπορούν να αποδειχθούν δριμύτατες για τον οφειλέτη, ιδίως σήμερα που το νομικό σύστημα προσφέρει ελάχιστες εγγυήσεις προστασίας για τον οφειλέτη.

Συγκεκριμένα, η πρώτη κίνηση του πιστωτή, εν όψει μίας καθυστέρησης αποπληρωμής του δανείου, τουλάχιστον τρίμηνης, θα είναι να προχωρήσει στην καταγγελία του δανείου. Η καταγγελία της σύμβασης δανείου, κοινοποιούμενη υπό μορφή εξωδίκου από την τράπεζα (Πειραιώς, Εθνική, Eurobankή AlphaBank) ή το fund (Intrum, QQuant, doValue, Cepal) στον οφειλέτη, με δικαστικό επιμελητή, ουσιαστικά αποτελεί ένα έγγραφο που πρώτον ενημερώνει τον οφειλέτη για την καταγγελία της σύμβασης και δεύτερον του θέτει ένα χρονικό περιθώριο, ολίγων ημερών συνήθως, στο οποίο θα πρέπει – δήθεν – ο οφειλέτης να αποπληρώσει το σύνολο των οφειλομένων. Η άπρακτη παρέλευση δε του χρονικού αυτού περιθωρίου συνεπάγεται τη σοβαρότερη συνέπεια της καταγγελίας, ήτοι τη δυνατότητα του πιστωτή να προχωρήσει στην έκδοση διαταγής πληρωμής κατά του οφειλέτη.

Εδώ θα πρέπει να τονιστεί και το εξής σημαντικό: ο χρόνος της καταγγελίας σηματοδοτεί το χρονικό σημείο έναρξης της αντίστροφης μέτρησης για την έκδοση, πράγματι, της διαταγής πληρωμής, ώστε, το μεσοδιάστημα, να αποτελεί την τελευταία ευκαιρία του οφειλέτη να επιδιώξει την εξωδικαστική ρύθμιση της οφειλής του προτού εμπλακεί σε δικαστικούς αγώνες. Επομένως, ο οφειλέτης θα πρέπει να βρίσκεται σε εγρήγορση ήδη από το «κοκκίνισμα» του δανείου του, ήτοι την παρέλευση τουλάχιστον τριών μηνών μη εξυπηρέτησής του, για την αναζήτηση μίας εξωδικαστικής, βιώσιμης λύσης για τη διευθέτηση της οφειλής του.

Επιπλέον, ο χρόνος έως την έκδοση της διαταγής πληρωμής αποτελεί και το όριο για την άσκηση της λεγόμενης αρνητικής αναγνωριστικής αγωγής. Πρόκειται για ένα σπουδαίο ένδικο βοήθημα για τον δανειολήπτη, διά του οποίου ο οφειλέτης δύναται να αποδείξει, με βάση μία οικονομοτεχνική ανάλυση του δανείου του από εγκεκριμένους και εξειδικευμένους οικονομολόγους, ότι η οφειλή του βρίσκεται σε σημαντικά κατώτερα επίπεδα από αυτά που επικαλείται η πιστώτριά του. Το κέρδος της αγωγής αυτής είναι πολλαπλό: όχι μόνον ο οφειλέτης δύναται να αποδείξει ότι η οφειλή του είναι σημαντικά χαμηλότερη από την απαιτούμενη, αλλά εμποδίζει νομικά και την έκδοση διαταγής πληρωμής σε βάρος του από την πιστώτριά του, η οποία, ακόμη κι αν εκδοθεί, εντελώς καταχρηστικά βέβαια, θα είναι άκυρη· διότι, ενώπιον της ελληνικής δικαιοσύνης, το οφειλόμενο ποσό θα θεωρείται αμφισβητούμενο, κι επομένως όχι βέβαιο, το οποίο αποτελεί προϋπόθεση για την έκδοση της διαταγής πληρωμής. Έτσι, η αρνητική αναγνωριστική αγωγή αποτελεί μία σημαντική προσθήκη στο οπλοστάσιο του οφειλέτη, αφού είναι ένα εξαιρετικά ανεπιθύμητο δικαστήριο για τις τράπεζες.

Όλα τα ανωτέρω είναι κρίσιμα και υψίστης σημασίας για την οχύρωση του οφειλέτη και την προετοιμασία του για τη διαπραγμάτευση της οφειλής του. Η διαπραγμάτευση αυτή διεξάγεται (και οφείλει να διεξάγεται) κατά κανόνα εγγράφως, για την διασφάλιση των δικαιωμάτων του οφειλέτη. Εκκινεί, για αυτό το λόγο, με μία εξώδικη επιστολή, που επιδίδεται με δικαστικό επιμελητή. Με αυτό το εξώδικο, μπορεί να ζητηθεί η ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες, από στεγαστικά, επιχειρηματικά ή στεγαστικά δάνεια και εν γένει η ρύθμιση πάσης φύσεως οφειλών, αλλά και να απαιτηθεί η προσκόμιση από την πιστώτρια όλων των εγγράφων που σχετίζονται με τον δανεισμό (συμβάσεις, λογαριασμοί, κινήσεις κ.ο.κ.), αφήνοντας να επικρέμαται η «απειλή» μίας αρνητικής αναγνωριστικής αγωγής. Η διαπραγμάτευση μπορεί να εκκινήσει σε οποιοδήποτε σημείο, βέβαια, αλλά ο οφειλέτης πρέπει να έχει υπ’ όψιν ότι η διαδικασία βασίζεται στην αναλογία αβαντάζ και ντισαντβαντάζ μεταξύ των διαπραγματευομένων, οπότε είναι σκόπιμο να ξεκινήσει την προσπάθειά του όχι στριμωγμένος (νομικά), αλλά όσο διατηρεί ακόμη ο ίδιος την πρωτοβουλία των κινήσεων.

Μερικές φορές, όμως, η έκδοση διαταγής πληρωμής από την τράπεζα είναι αναπόφευκτη, οπότε ο οφειλέτης, για τη διασφάλιση των δικαιωμάτων του, θα κληθεί να καταθέσει τη λεγόμενη Ανακοπή κατά της διαταγής πληρωμής, με την οποία θα επιδιώξει να ακυρώσει την εν λόγω διαταγή πληρωμής, στη βάση των καταχρηστικών όρων της σύμβασης δανείου ή κάρτας καθώς και της ανακρίβειας των ποσών. Κι εν προκειμένω, επί τη ευκαιρία της Ανακοπής, ο οφειλέτης έχει την τελευταία ευκαιρία του να αμφισβητήσει το ύψος της οφειλής του με βάση οικονομοτεχνική έκθεση εξειδικευμένου οικονομολόγου, ώστε να αυξήσει σημαντικά τις πιθανότητες επιτυχίας της Ανακοπής του και ακύρωσης της διαταγής πληρωμής. Διότι, η αλήθεια είναι ότι μία αδύναμη και πιο γενική Ανακοπή είναι πιθανό να απορριφθεί και να επικυρωθεί η διαταγή πληρωμής και τότε, ο οφειλέτης δεν θα έχει άλλη ευκαιρία να αμφισβητήσει το ύψος της οφειλής, ακόμη κι αν μεταγενέστερα έχει στα χέρια του όλα τα αποδεικτικά στοιχεία που αποδεικνύουν το εσφαλμένο ύψος.

Η διαταγή πληρωμής συνοδεύεται συνήθως από επιταγή προς πληρωμή, που αποτελεί και την πρώτη πράξη εκτέλεσης, ήτοι της διαδικασίας που δύναται να οδηγήσει σε εκπλειστηρίαση της ιδιοκτησίας του οφειλέτη προς ικανοποίηση του πιστωτή. Έτσι, η διαταγή πληρωμής με επιταγή συνιστά το πρώτο βήμα της εκτέλεσης και ουσιαστικά προπαρασκευάζει το τοπίο για έναν πλειστηριασμό. Άλλωστε, βάσει της διαταγής μπορεί να εγγραφεί αναγκαστική προσημείωση ακινήτου από την τράπεζα (ή το fund). Γι’ αυτό, μέχρι την εκδίκαση της Ανακοπής, η οποία πολύ συχνά καθυστερεί αρκετά, σκόπιμη είναι η άσκηση των ασφαλιστικών μέτρων, Αίτησης Αναστολής, ώστε, στο μεσοδιάστημα, η τράπεζα να μην μπορεί να προχωρήσει με ενέργειες εκτέλεσης -κατάσχεση και πλειστηριασμό- κατά του οφειλέτη.

Τέλος, πολύ συχνή είναι η ερώτηση που αφορά το κόστος της Ανακοπής κατά διαταγής πληρωμής. Η απλή απάντηση είναι ότι αυτό εξαρτάται, καθώς τα δικαστικά έξοδα της Ανακοπής εξαρτώνται με τη σειρά τους από το ύψος του απαιτούμενου ποσού, αλλά και από το Δικαστήριο στο οποίο απευθύνεται η Ανακοπή.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για αποφυγή πλειστηριασμών, διάσωση περιουσιών, εξειδικευμένη νομική καθοδήγηση και διαμεσολάβηση στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

 

Η Άνθια Κορέλα είναι Δικηγόρος παρ’ Αρείω Πάγω, Δικηγόρος Ευρωπαϊκού Δικαίου και Διαπιστευμένη Διαμεσολαβήτρια, με Εμπειρία άνω των 30 Ετών, Εξειδικευμένη σε Υποθέσεις Διαμεσολάβησης, Διαπραγμάτευσης και Διαχείρισης Οικονομικής Φύσης Θεμάτων, ιδίως στη Διευθέτηση του Ιδιωτικού Χρέους, μέσω Εξωδικαστικών, αλλά και Δικαστικών Διαδικασιών.

Ηλεκτρονικός Μηχανισμός Προειδοποίησης, Ηλεκτρονικό Μητρώο Φερεγγυότητας, αίτηση, Ν.4738/2020,ψηφιακή πλατφόρμα,Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (Ε.Γ.Δ.Ι.Χ.), επίπεδα αφερεγγυότητας, φυσικό πρόσωπο, νομικό πρόσωπο, ελεύθερος επαγγελματίας,πτωχευτικός νόμος, πτώχευση, πτωχευτικός κώδικας, εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών, εξωδικαστική, διαπραγμάτευση, εξώδικο, ρύθμιση, τράπεζες, funds, πτώχευση, πλειστηριασμός, περιουσία, ακίνητα, πιστωτές, δανειολήπτες, Lockdown, λοκνταουν, ηλεκτρονική πλατφόρμα εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών, δημόσιο, ασφαλιστικά ταμεία, οφειλές ΕΦΚΑ, φορείς κοινωνικής ασφάλισης, διαγραφή χρεών, 240 δόσεις, κούρεμα, αφερεγγυότητα, εξυγίανση, διευθέτηση, dikhgoro, dikigoros, δικηγόρο, δικηγορικα, γραφεία, δικηγόρος, δικηγόροι, Αθήνα,  δικαιούχοι, κληρονόμοι, χήρα, τέκνα, χορήγηση σύνταξης,  dikhgoro, dikigoros, δικηγόρο, δικηγορικα, γραφεία, δικηγόρος, δικηγόροι, Αθήνα, ασφαλιστικά, μέτρα, asfalistika, metra,Yperxreomenanoikokyria, νοικοκυρια, νοικοκυριά, υπερχρεωμένα νοικοκυριά, δάνεια, κατσέλη, νόμος κατσέλη, Νέος Νόμος Κατσέλη, NeosNomosKatseli, εξωδικαστικός συμβιβασμός με τράπεζες, υπερχρεωμένα νοικοκυριά, νόμος Κατσέλη, δικηγόρος για υπερχρεωμένα νοικοκυριά, έφεση, ενστάσεις τραπεζών, μη εξυπηρετούμενα δάνεια, ρύθμιση, στεγαστικά δάνεια, καταναλωτικά δάνεια, αγροτικά δάνεια, κόκκινα δάνεια επιχειρήσεων, κόκκινα δάνεια και εισπρακτικές εταιρείες, διαπιστευμένοι διαμεσολαβητές για κόκκινα δάνεια, εγγυητές σε μη εξυπηρετούμενο δάνειο, διαταγές πληρωμής από τράπεζα σε ιδιώτη, επίδοση, παραγραφή, κατάσχεση, συστημικές τράπεζες, πλειστηριασμοί ακινήτων από τράπεζα, πλειστηριασμοί πρώτης κατοικίας, διαδικασία, ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί, πλειστηριασμοί από εφορία,