ΔΙΑΠΡΑΓMΑΤΕΥΣΗ ΚΟΚΚΙΝΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ ΜΕ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΚΑΙ FUNDS ΕΝ ΜΕΣΩ ΠΑΝΔΗΜΙΑΣ ΚΟΡΩΝΟΙΟΥ-COVID-19-

ΜΕΓΑΛΗ ΕΠΙΤΥΧΙΑ ΤΟΥ ΓΡΑΦΕΙΟΥ ΜΑΣ –ΔΙΑΓΡΑΦΗ 80% ΔΑΝΕΙΟΥ ΥΠΕΡΧΡΕΩΜΕΝΟΥ ΟΦΕΙΛΕΤΗ με ΑΚΙΝΗΤΗ ΠΕΡΙΟΥΣΙΑ

Αυξάνονται οι ρυθμίσεις «κόκκινων» δανείων: Στην αβέβαιη εποχή που διανύουμε είναι σχεδόν σίγουρο ότι o οικονομικός μας προγραμματισμός είναι πάρα πολύ δύσκολο να επιτευχθεί. Η προστασία κύριας κατοικίας εκπνέει στο τέλος Απριλίου 2020 και προς το παρόν δεν ανακοινώθηκε καμία παράταση. Πολλές οικογένειες δανειοληπτών κινδυνεύουν να βρεθούν κυριολεκτικά στο δρόμο.

Όμως εκτός από όσους δεν έχουν ρυθμίσει τα δάνειά τους και όσοι έχουν ρυθμίσεις θα βρεθούν με πρόβλημα. Οι απολυμένοι εργαζόμενοι άλλα και οι ελεύθεροι επαγγελματίες θα κληθούν και αυτοί να ρυθμίσουν τα ως σήμερα ενήμερα δάνεια τους, αφού η αναστολή των δόσεων ουσιαστικά έχει ανακοινωθεί μόνο για τρεις μήνες, χωρίς καμία πρόβλεψη προς το παρόν για το μέλλον.

Το Δικηγορικό μας γραφείο με βαθιά επίγνωση των δυσκολιών της εποχής έχει σχεδιάσει μια σειρά σύγχρονων εργαλείων προκειμένου οι Τράπεζες και τα Funds να εξετάσουν εκ νέου αιτήματα ρύθμισης των πελατών μας, τα οποία έχουν την δυνατότητα να οδηγήσουν ακόμη και σε διαγραφή μεγάλου ποσοστού των δανειακών τους υποχρεώσεων.

Ενδεικτικά παραθέτουμε απόσπασμα από πρακτικό συμβιβασμού εντολέα μας για τον οποίο επιτύχαμε διαγραφή δανείου την 24/03/2020 σχεδόν 80%, μετά από αλλεπάλληλες διαπραγματεύσεις

«Στο πλαίσιο της συνεργασίας μας για την διευθέτηση της οφειλής σας σύμφωνα με τις οικονομικές σας δυνατότητες, και σε απάντηση της από 24/03/2020 αίτησής σας, σας γνωρίζουμε ότι εγκρίθηκε ο διακανονισμός της οφειλής σας η οποία απορρέει από τoν υπ ́ αριθμ. ********* λογαριασμό της Εθνικής Τράπεζας, με τους εξής όρους .Η οφειλή σας η οποία σήμερα ανέρχεται σε 19.974,62 € θα θεωρηθεί ολοσχερώς εξοφλημένη εφ’ όσον καταβάλετε το ποσό των 1.353,47 € στον αριθμό λογαριασμού ****** σύμφωνα με το ακόλουθο δοσολόγιο…..».

Να σημειωθεί ότι η συγκεκριμένη διαπραγμάτευση έγινε κατ’ εντολή υπερχρεωμένου οφειλέτη κατόπιν απορριπτικής απόφασης του Ν. Κατσέλη και εν όψει έφεσης. Ξεκίνησε δε με εξώδικη όχληση, δηλ επίσημη γραπτή διαδικασία.

Η διαπραγμάτευση με τα funds

Η εποχή που οι οφειλέτες διαπραγματεύονταν με τις αρχικές πιστώτριές τους Τράπεζες έχει παρέλθει ανεπιστρεπτί. Από τα ύστερα έτη της οικονομικής κρίσης και δη από το έτος 2018 κι έπειτα, οι Τράπεζες ξεκίνησαν να μεταβιβάζουν (τιτλοποιούν) χαρτοφυλάκια με τα «κόκκινα» δάνεια σε επενδυτικές εταιρείες τους εξωτερικού, ώστε να αναλαμβάνουν οι ίδιες, μέσω των εν Ελλάδι εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων (οι οποίες δημιουργήθηκαν από τα «σπάργανα» των Τραπεζών), τις εξωδικαστικές και – κατά κύριο λόγο – δικαστικές ενέργειες για την ικανοποίησή τους, αλλάζοντας εντελώς το τοπίο της διαπραγμάτευσης για τους οφειλέτες, προς το δυσκολότερο.

Κατωτέρω θα διατρέξουμε τα βασικά σημεία που πρέπει να γνωρίζει ο οφειλέτης που επιθυμεί να προχωρήσει σε διαπραγμάτευση με fundsγια τη ρύθμιση της οφειλής του.

Ποια είναι η διαφορά των funds με τις Τράπεζες;

Σε αντίθεση με τις Τράπεζες, οι οποίες ενδιαφέρονται για τη διατήρηση καλών σχέσεων με την πελατεία της, ακόμη και εν όψει καθυστερημένων οφειλών και ήταν διατεθειμένες να προσφέρουν ευέλικτες, μακροπρόθεσμες λύσεις για τη ρύθμιση των οφειλών, με ευνοϊκούς όρους, αποσκοπώντας και στη μακροπρόθεσμη ρευστότητά τους, τα funds, που είναι οι νέοι πιστωτές, έχουν πολύ πιο βραχυπρόθεσμους στόχους· πρόκειται για εταιρείες με αμιγώς κερδοσκοπικό χαρακτήρα, που λειτουργούν με σκοπό την αποκόμιση του μέγιστου δυνατού κέρδους στον ταχύτερο δυνατό χρόνο.

Έτσι, αναλαμβάνουν σημαντικά επιθετικότερες πρακτικές, επιλέγοντας τη δικαστική οδό έναντι της διαπραγμάτευσης, ενώ ακόμη κι εν όψει διαπραγμάτευσης, δεν είναι ασύνηθες να απαιτούν αυξημένες προκαταβολές, και ρυθμίσεις με εξαιρετικά ανελαστικούς όρους ως προς το ύψος της δόσης ή τη διάρκεια της εξυπηρέτησης.

Τι είναι τα funds και τί οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων;

Τα funds είναι επενδυτικοί οργανισμοί που αποκτούν σε χαμηλή τιμή τις μη εξυπηρετούμενες, κοινώς «κόκκινες» οφειλές (εσχάτως και τις οφειλές που δείχνουν σημάδια ότι είναι πιθανόν να «κοκκινίσουν» σύντομα), οι οποίες έχουν τη μορφή αλλοδαπών εταιρειών ειδικού σκοπού και αναθέτουν τη διαχείριση των απαιτήσεων που αποκτούν με σκοπό την ανάκτηση των οφειλών σε εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων που εδρεύουν στην Ελλάδα, όπως η doValue, η IntrumHellas, η CepalHellasκαι η QQuant.

Οι τελευταίες, γνωστές και ως servicers, δεν είναι τράπεζες και δεν παρέχουν τραπεζικές εταιρείες, και φυσικά δεν ενδιαφέρονται για πελατειακές σχέσεις, παρά είναι ενδιάμεσες εταιρείες, που φέρνουν σε επαφή τον οφειλέτη με το fund, εκτελώντας παράλληλα το εκάστοτε επενδυτικό πλάνο του fundγια την ανάκτηση των οφειλών.

Πρόκειται για τις εταιρείες που αναλαμβάνουν, για λογαριασμό των funds, τις εξωδικαστικές (καταγγελία, πρόσκληση σε Κώδικα Δεοντολογίας κλπ) και δικαστικές (αιτήσεις για έκδοση Διαταγών Πληρωμής, κατασχέσεις, πλειστηριασμούς) ενέργειες κατά των οφειλετών.

Ποιο είναι το νομικό πλαίσιο που διέπει τη λειτουργία των funds και των servicers στην Ελλάδα;

Η νομιμοποίηση των εταιρειών διαχείρισης και η λειτουργία των fundsστην Ελλάδα αποτελεί ένα σύνθετο νομικό ζήτημα που απασχολεί μέχρι σήμερα τα Δικαστήρια της επικράτειας αλλά και το νομοθέτη.

Το βασικό νομοθέτημα που όριζε τον τρόπο λειτουργίας τους ήταν ο Ν. 4354/2015, μέχρι την κατάργησή του εσχάτως από το Ν. 5072/2023, ο οποίος ουσιαστικά επέτρεψε την απεριόριστη κι άνευ όρων λειτουργία τους (είχε προηγηθεί και η πολύκροτη υπ’ αριθμ. 1/2023 απόφαση της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου), το οποίο τελευταίο νομοθέτημα δυστυχώς δεν αντιστάθμισε την νομιμοποίηση που προσέφερε σε fundsκαι servicersμε ένα αυστηρό πλαίσιο λειτουργίας ούτε επιβάλλοντας υποχρεώσεις – παρά δεοντολογικές προτροπές – για τις σχέσεις τους με τον οφειλέτη.

Παρά ταύτα, μέχρι σήμερα, η προσεκτική νομική έρευνα στη νομιμοποίηση των servicers μπορεί να οδηγήσει στην αποκάλυψη «ατασθαλιών» σε αυτήν και στη δικαστική ακύρωση Διαταγών Πληρωμής και Πλειστηριασμών.

Τί πρέπει να προσέχει ο οφειλέτης όταν επικοινωνεί ένας servicerμαζί του;

Όπως είπαμε προηγουμένως, τα fundsκαι οι servicers έχουν εξ αντικειμένου πιο επιθετικό προφίλ από τις Τράπεζες, επομένως ο οφειλέτης πρέπει να είναι πολύ προσεκτικός όταν επικοινωνούν μαζί του· δεν είναι άλλωστε λίγες οι φορές που έχουν διαγνωστεί δικαστικά, αλλά και από την Γραμματεία Εμπορίου, άκρως καταχρηστικές πρακτικέςιδίως των servicers(που επικοινωνούν άμεσα με τον οφειλέτη), με αποτέλεσμα την ακύρωση δικαστικών ενεργειών και την επιβολή προστίμων, αντίστοιχα, αποδεικνύοντας ότι τέτοιες πρακτικές αποτελούν τον κανόνα.

Για το λόγο αυτό, σκόπιμο είναι οι οφειλέτες να αναθέτουν την απαιτητική αυτή επικοινωνία – και κατ’ επέκταση τη διαπραγμάτευση – με τους servicers και τα fundsσε εξειδικευμένους νομικούς συμπαραστάτες που γνωρίζουν πώς πρέπει να τους αντιμετωπίζουν και αποφεύγουν λάθη στα οποία μπορεί από άγνοια να υποπέσει ο οφειλέτης, που είναι ικανά να δυναμιτίσουν την προσπάθεια διαπραγμάτευσης και ρύθμισης της οφειλής του.

Ποιες είναι οι πιο συνηθισμένες πρακτικές (παγίδες) των funds απέναντι στους οφειλέτες;

Μολονότι προβλέπεται, οι servicers πολύ συχνά «αμελούν» να ενημερώσουν τους οφειλέτες για την ανάληψη της διαχείρισης της οφειλής τους, με αποτέλεσμα η πρώτη φορά που λαμβάνουν γνώση οι οφειλέτες για τη μεταβίβαση της οφειλής τους να είναι η επίδοση σε αυτούς καταγγελίας ή διαταγής πληρωμής.

Έτσι, οι δανειολήπτες πρέπει να είναι προετοιμασμένοι, εφ’ όσον οι οφειλές τους βρίσκονται σε καθυστέρηση, να βρεθούν αντιμέτωποι με διωκτικές ενέργειες από funds και servicers. Στις περιπτώσεις δε που οι τελευταίοι επικοινωνούν τηλεφωνικά με τους οφειλέτες για – δήθεν – αναζήτηση ρύθμισης, οι οφειλέτες θα πρέπει να είναι υποψιασμένοι ότι παράλληλα μπορεί να κινούνται ήδη νομικές ενέργειες σε βάρος τους, οι οποίες να ανακύψουν (και διακόψουν ακόμη) στη διαπραγμάτευση.

Από την άλλη, στις περιπτώσεις που προτείνονται ρυθμίσεις, είναι σύνηθες να προτείνονται και να αποσύρονται προτάσεις ρύθμισης, ή να προτείνονται ρυθμίσεις με αδιαφανείς όρους που μπορούν να δεσμεύσουν υπέρμετρα τον οφειλέτη. Ανεξαρτήτως του πώς ορίζει ο νομοθέτης ότι θα «έπρεπε» να συμπεριφέρονται τα funds και οι servicers και των δικαιωμάτων του οφειλέτη, ο τελευταίος μπορεί να παγιδευτεί, χωρίς την κατάλληλη καθοδήγηση, από τις παγίδες των funds και των servicers.

Πώς λοιπόν πρέπει να αντιδράσουν οι οφειλέτες;

Όταν ένα δάνειο βρίσκεται σε καθυστέρηση, οι δανειολήπτες πρέπει να είναι προετοιμασμένοι ότι μπορεί να βρεθούν σε επικοινωνία και διαπραγμάτευση με funds και servicers. Λόγω των κινδύνων που περιγράψαμε, είναι σκόπιμο ήδη από το χρόνο της παύσης εξυπηρέτησης, οι οφειλέτες να απευθύνονται σε εξειδικευμένους νομικούς συμπαραστάτες που μπορούν να αναλάβουν εκ μέρους τους τη διαπραγμάτευση με τα funds και τους servicers.

Διαφορετικά, οι οφειλέτες ήδη από την πρώτη «κρούση» θα πρέπει να απευθύνονται εγκαίρως σε ειδικούς νομικούς συμπαραστάτες. Έτσι, θα υπάρχει ο απαραίτητος χρόνος για να χαραχθεί η κατάλληλη στρατηγική, είτε με εξωδικαστικές είτε και με δικαστικές ενέργειες, αφού όπως είδαμε, οι νέοι πιστωτές κατά κανόνα είναι «βιαστικοί» ως προς την ικανοποίηση των απαιτήσεών τους. Παράλληλα, η προετοιμασία μίας πρότασης ρύθμισης οφειλής δεν είναι καθόλου απλή υπόθεση, επομένως, για να έχει πιθανότητες να γίνει αποδεκτή από τους «επενδυτές» πιστωτές, θα πρέπει να είναι πλήρης και προσαρμοσμένη στα μέτρα και τις δυνατότητες του οφειλέτη, ώστε να μπορεί να βρεθεί η λύση που δεν θα είναι απλώς βιώσιμη για τον οφειλέτη αλλά και να τύχει αποδοχής από την άλλη πλευρά.

Επίσης, απέναντι στις καταχρηστικές και διωκτικές πρακτικές των funds και των servicers που τα εκπροσωπούν, ο οφειλέτης πρέπει να αμύνεται με τον κατάλληλο συνδυασμό εξωδικαστικών και δικαστικών ενεργειών, ώστε να «πάρει το πάνω χέρι» στη διαπραγμάτευση και να πετύχει την καλύτερη δυνατή ρύθμιση των οφειλών του.

Όπως έχει αποδείξει η εμπειρία μας από εκατοντάδες υποθέσεις διαπραγμάτευσης με funds και servicers, η διαπραγμάτευση αυτή είναι μία σύνθετη και απαιτητική διαδικασία που μπορεί να οδηγήσει συχνά σε δικαστικές διαμάχες. Οι παράλογες και μη βιώσιμες απαιτήσεις, η αμετροεπής επιθετικότητα, οι παραπειστικές προτάσεις και οι εκβιαστικές πρακτικές είναι ο κανόνας σε αυτές τις διαπραγματεύσεις.

Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι, με την κατάλληλη προετοιμασία και τον κατάλληλο χειρισμό, αποκλείεται να επιτευχθούν, ανάλογα με τη φύση και τις ιδιαίτερες περιστάσεις της εκάστοτε υπόθεσης, σημαντικές διαγραφές, μαρκοπρόθεσμες ρυθμίσεις και χαμηλές προκαταβολές στη διαπραγμάτευση με τα funds και τους servicers.

Το Δικηγορικό μας Γραφείο προσφέρει εξειδικευμένες υπηρεσίες και ολοκληρωμένη υποστήριξη, που διασφαλίζουν τη νομική σας κατοχύρωση και την προστασία των νομίμων δικαιωμάτων σας, εξασφαλίζοντας την επίτευξη της καλύτερης δυνατής συμφωνίας, πετυχαίνοντας ευνοϊκές και βιώσιμες για τους οφειλέτες ρυθμίσεις, προσαρμοσμένες στις ανάγκες και ιδιαιτερότητες της κάθε υπόθεσης.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο για ρύθμιση οφειλής με κούρεμα δανείου και αποφυγή κατάσχεσης και πλειστηριασμού στα τηλ: 210 8811903 και 6932455478.